发展资金互助社:不能一哄而起也不能做小脚女人
——第二届草根金融QQ论坛聊天记录
【谢勇模】
各位网友:
大家晚上好,我是今天的主持人谢勇模!
欢迎大家抽空参加今天的第二届草根金融QQ论坛。今天出席我们论坛的嘉宾是我们草根金融论坛的特邀专家姜柏林老师,由于姜老师打字速度不快,为了更好地与大家交流,姜柏林老师姜通过语音与各位交流,并由中国人民人民大学农业与农村发展学院刘海英博士义务速记,转换成文字与大家分享。在此,我们应该对姜老师和海英博士表示感谢!
本次QQ论坛分为两个群同时举办,参加本次会议的朋友有农村一线的草根金融实践者、研究者,还有关注草根金融的志愿者、媒体朋友、专家等。
嘉宾姜柏林老师回答网友提问
【海英】以下都是姜老师语音啊!
【谢勇模】请姜老师先回答网友问题!
【海英(编者注:姜柏林语音速记)】欢迎大家来草根金融论坛!
【谢勇模】第一个问题是浙江的一名网友提出的,关于浙江临海信用社推出的“丰收小额贷款卡”!
姜老师,您好,我是浙江的一名网友,有个问题想请教您,希望您给与解答。近几年,浙江临海农村信用合作社推行了一种“丰收小额贷款卡”,被称为“支农第一卡”。
丰收小额贷款卡申请条件宽松,最高额度10万元。农民或农村小企业主只要具备良好的信用记录,没有抵押也可以申请贷款,还可以采用多户联保的方式贷款。该卡还具有在授信额度内一次授信、随借随还、用多少贷多少、循环使用、全行通兑的功能。
据临海市农村信用合作联社副主任王光华介绍,截至2009年12月14日,已发卡22322张,授信9.11亿元,实际贷款7.97亿元,累计贷款发生额9.7亿元。
您认为,浙江临海成功发行“丰收小额贷款卡”的经验是否值得向全国推广。另外,既然临海有“丰收小额贷款卡”,农民贷款不难,浙江银监局为什么把浙江省第一家农村资金互助社批在了临海。如果信用社都推广“丰收小额贷款卡”,还有农村资金互助社的发展空间吗?
第二个问题:姜老师,你好!我是江苏的,请教兴办农村资金互助社应该注意几点?和过去的社员股金、集资有什么区别?发展走势如何?
【海英】姜老师在看问题,请稍等
【海英】这个问题很有意思!
首先,探讨第一个问题,小额贷款卡。可以说,农信社为改善支农服务,采取了一系列的有效措施。丰收小额贷款卡就是这措施的重要形式之一,在全国部分地区得到推广,实践效果是不错的,对改善农民贷款难起到了重要作用!
【濮阳杜雪峰】请问过去的社员股金、集资是指得哪些事?
【海英】但是,我们一定要清楚,小额贷款与农民资金互助社,一种是贷款产品,一种是组织形式。贷款产品只能解决一家一户的金融需求,并不能解决农民的组织化问题,特别是农民信用组织化问题!
【濮阳杜雪峰】同意!
【海英】如果没有农民信用组织化的提高,小农户与大银行的市场交易矛盾就会不断恶化。因此,现在需要重构以农民为主体的社区性互助金融合作组织 ,以此推动市场交易条件的改善和农民组织化的提高。我们举例吧, 以这个小额贷款卡为例,发行了22322张,授信9.1亿元,如果转化成农民自己的金融合作组织,那么农民的每个成员的市场地位就是 9.1亿元,而现在的这种贷款方式,农民的市场地位,9亿要被2万多户除,一家也就是几万,不到5万的地位,所以,由此看来, 它俩是有否组织,谁拥有组织,这个是根本问题
【华科贾林州】产权是个根本问题。
【海英】那么,临海,批准第一家资金互助社,正是向农民拥有、农民自治的方向发展对于提高农民的市场主体地位有着不可替代的作用,所以,它的发展空间是非常大的。与现有的农信社可以形成两种关系:一种是竞争关系,一种是合作关系。选择竞争,还是合作,主导权在农信社手里!
【海英】现在呢,农村资金互助社希望建立两者的合作关系。但是,农信社还没采取具体措施,希望能够就这个课题,农信社加强研究,让两社互助共赢。
【海英】这个问题,就到这?
【华科贾林州】明白。
【谢勇模】好,谢谢姜老师。请姜老师继续回答第二个问题!
【海英】第二个问题,兴办资金互助社注意几点问题?首先,兴办农村资金互助社一定要按照国家的法律法规,方针政策执行。目前来讲呢,可参考的有《农村资金互助社管理暂行规定》、《农村资金互助社示范章程》;第二个,要诚实守信,审慎经营;
【濮阳杜雪峰】我们今天的主要议题是什么呢?
【海英】第三个,接受国家的监督;这应是兴办资金互助社主要的三点。具体的,应该是严格遵守社员的资格和条件,社区范围内活动,审慎性的经营指标,发起人 承诺风险和责任。
【谢勇模】先让姜老师回答几个网友的提问!
【HSBC】继续!
【為伱放棄①苆 20:47:20】超出范围违法吗
【海英】第三个问题,和过去的社员集资股金的区别?这个问题呢,和过去的社员股金,是指农信社的股金吗?
【南农郭任旭】气氛很好啊,先报个到。
【海英】如果是农信社的股金,那么有三种不同。第一个,过去农信社的股金,由于几次制度变迁,产权难以厘清,事实上,农信社的股金已经不能发挥财产控制权的作用;第二个呢,农信社的股金存在着存款化股金的问题;第三个呢,是难以承担风险责任,这应该是与资金互助社重要的区别。资金互助社股金,产权清晰,承担风险,控制所有权,掌握经营权。
【濮阳杜雪峰】原来的农信社借鸡生蛋目的达到后就翻脸了,早期农信社的做法还是可以,我认为!
【海英】第三个问题是什么?谢永模?
【谢勇模】请问姜老师,请预测一下未来的农村信用社、农行、农业发展银行、邮政储蓄、合作社、互助社、它们都是涉农的农村金融,那它们会是什么样的共生状态,会是市场经济下的此消彼长吗?
这个问题回答了,就进入讨论吧,大家稍安勿躁!
【海英】这里有两个路径可以选择。第一个,走互助共赢的道路,建立起多层次、分工合作的金融体系,农村信用社可以考虑由资金互助社入股,转制成农村合作银行,尤其是向资金互助社提供批发资金,不再对外进行零售贷款。农行和邮政储蓄银行可以向资金互助社提供批发贷款,同时, 对农村大中型企业贷款,农业发展银行可以增加业务功能,成为培育农村资金互助社的财政和货币政策的工具,提供财政和金融流动性支持。如果这样,就可以构建起大银行与小银行,政策性银行,商业性银行,合作银行,分工协作的体系。如果相反,就是我们现在的零碎的、割裂的、相互恶性竞争的金融体系。
【為伱放棄①苆】又回几十年的老路子啦!
【濮阳杜雪峰】农行和邮政储蓄银行向资金互助社提供批发贷款,控制权归互助社(草根组织)?
【濮阳杜雪峰】那样,恐怕资金互助社会在较长的一段时期内被大银行牵着鼻子走?
【海英】再请谢永模主持!
【谢勇模】好,接下来进入讨论!
先讨论第一个话题,大家可以充分发表意见:农民信用合作组织的发展现状、困境及对策。
【南农郭任旭】有个问题请教一下姜老师和各位,今天刚好采访一个农信社,事件是该村利用起了村委和村民代表,对全村300多户人进行了具体的信用评级,以后依此贷款。该社认为解决了一个农贷的难题:信息不对称。能做到这点,与该县委书记重视很大关系。不过,想问两点,一、不知道现在有多少农信社能真正做到这点(包括现在大量的信用村)?二、这是否正是资金互助社的机会?
【濮阳杜雪峰】农行和邮政储蓄银行向资金互助社提供批发贷款,控制权归互助社(草根组织)?
【草根金-李志怀】(编者注:转发分会场秦巴乡村周文国网友20:53:56的提问)
姜老师好!朋友们好!我是秦巴山农村社区发展研究协会周文国,我们机构一直致力于农村发展的研究与探索,也曾尝试开展农村金融互助工作,并对国内一些机构的农村金融互助作了一些研究。请问姜老师:您怎样看待仪陇搞的小额信贷?你认为国内哪些地方的金融互助是成功的?社会组织开展农村金融互助应该如何着手?
【谢勇模】看样子大家的问题很多!
【草根金-李志怀】(编者注:转发分会场网友白桦林的留言)认真看了老师的讲述,两个感悟:1.资金互助社比单个农户贷款有市场优势;2.资金互助社有搞头!
【海英】现在在看南农的这个题目!
【土老帽】请不要说大话,数字是不是真的,是不是永久的向农民提供贷款?为什么我们这里的农民连百分之一的小额贷款也得不到?如果你们搞的好为什么资金互助合作社还能这么得到农民的欢迎?
【海英】值得肯定!我们首先应该说,政府和农信社对此做了不懈努力,但是,我们说,农村金融服务的改善,是有两个指标。一个是农民切实获得了方便的贷款服务和足额的贷款服务,另一个是,农民走向市场的主体地位是否得到提高?而从这两个指标看,显然,传统的金融机构的借贷方式不能满足第二个指标的要求,这样,小农在大市场中就会被大市场所盘剥 , 所以,我们说发展农村资金互助社正是促进金融服务,提高农民市场地位的有机统一,如果加以引导好,那么,利用农信社提供流动性,可以促进农村资金互助社发育和成长。
【土老帽】搞资金互助也好,搞村镇银行也好不能坑害国家。像某银行国家给免了几千个亿,某社也给国家造成几千个亿的损失,说是历史原因造成的。我们国家什么时候说过让你产生不良贷款?你是怎么管理的?不能推向历史,应该自问,你的体制是不是存在问题?真的有问题,我在内部工作10年之久,我们国家应该彻底改革农村金融,如给国家造成损失依法严厉打击,一查到底。我看谁还敢胡来!根据我多年从事农村金融工作,搞资金互助合作社或者村镇银行必须自担风险,有进有退,必须进行严格的监管和审计。如你的不良贷款达到你所投资的部分必须宣布破产,如审计和监管不到位必须依法追究审计和监管的责任,如“官行勾结”给国家造成损失必须依法严厉打击。为了更好的支持新农村建设防止农村资金外流,凡是在农村吸收的存款必须投放农村,只有这样才能更好的建设社会主义新农村,为缩小城乡差别让农民尽快的富起来。你在农村能做你就做,不在农村做你也别把农村的资金投向高速公路、房地产。国家应该制定这样一个制度,根据实际情况农村的资金如不外流,完全能满足农民的需要,这是我经过认真调查和亲身体会的,希望国家有关部门给予关注!
【火焱】老帽你不土啊
【南农郭任旭】呵呵,本着客观中立,因此提出思考。该村,的确是县委给了极大重视,所以村委、村民都很配合各种信息收集,我的问题是,对于大量常态的农信社,能否解决这样的放贷困境(信息不对称),而资金互助社优势是显然的。
【海英】谢永模,下个问题?继续主持!
【谢勇模】姜老师好!朋友们好!我是秦巴山农村社区发展研究协会周文国,我们机构一直致力于农村发展的研究与探索,也曾尝试开展农村金融互助工作,并对国内一些机构的农村金融互助作了一些研究。请问姜老师:您怎样看待仪陇搞的小额信贷?你认为国内哪些地方的金融互助是成功的?社会组织开展农村金融互助应该如何着手?
【海英】仪陇这个机构我没有去过,但有所了解,这个机构的框架还是值得关注的,就是协会互助社模式,这将是未来合作金融体系的初步框架。当然了,具体运作模式需要再完善。其他的,以后我们再具体深入讨论,金融互助哪些地方是成功的?我想呢,各地都有不同的探索,只要符合以下几点,就该算成功的:第一,获得了监管部门的批准,符合监管的有关要求;第二,得到了地方政府的认可,发挥了改善金融服务的作用;
【罗青春-深圳】我觉得真正的成功应该是为当地经济的发展,特别是农民的发展带来帮助和促进。监管部门的认可、政府的认可都是随之而来的。
【海英】第三,虽然未得到地方政府的承认,但能够严格按照金融组织的发展规律进行自律、滚动发展。我想,看一个组织,不仅要看它规模多大更要看内在制度的安排,是不是代表了它的经济规律的本质?如果体现了这样的规律要求,就会从小到大,从不认可到认可,从发挥小作用到大作用。
【Lexus】姜老师,我想请问下您对于目前99%的资金互助社都是披着农民专业合作社的外衣,得不到金融许可证的情况是怎么看的?
【海英】社会组织如何着手开始农村合作金融?回到这个问题,第一,就是社会组织要对国家的有关合作金融的政策方针进行自我学习和培训;第二,要开展经验交流,掌握推广的技巧;
【罗青春-深圳】因为我们从事一种事业,不仅是为了得到政府或者部门的认可,我们更多的资金互助行业的实践者都是为了探索农村发展,特别是农村金融发展而来的。
【智者一技】姜老师好,谢秘书长好,大家好!我的问题是,按照正在讨论的新贷款通则,农村资金互助社可能被纳入民间借贷的范畴,以后金融机构、非金融机构以及民间借贷将实行统一的管理规范,那是不是意味着获得贷款的渠道多了,市场竞争充分了,获取贷款容易了,农村资金互助社的发展空间是否会受到挤压和冲击呢?
【海英】第三,要和政府善于沟通;第四,善于和农民打交道,让农民能够看得到、摸得着的眼前利益和长远利益相结合;第五,既要服务到位,又要避免代替主体,这个就是简单的提纲式的吧,说几条!
【海英】谢永模秘书长,主持!
【智者一技】姜老师好,谢秘书长好,大家好!我的问题是,按照正在讨论的新贷款通则,农村资金互助社可能被纳入民间借贷的范畴,以后金融机构、非金融机构以及民间借贷将实行统一的管理规范,那是不是意味着获得贷款的渠道多了,市场竞争充分了,获取贷款容易了,农村资金互助社的发展空间是否会受到挤压和冲击呢?
【土老帽】姜老师:按照银监会的计划全国3年内发展161家资金互助合作社,我们河北3年内一个指标也没有,我们自发的资金互助合作社还能不能搞?
【华科贾林州】等指标不等到天黑才怪呢。
【海英】回到智者的问题,新贷款通则正在修订过程中,因为社会各个方面的主体啊,多样性(山东老王补充:多元化。编者注。)所以对贷款通则的争议,博弈大所以,我认为贷款通则应该分类,就比较好规范了
分成,一是融资类贷款机构,这类机构呢,主要是指:吸收公共存款和向银行批发资金的金融机构;第二类,非融资性的贷款金融机构,按照不同的财产和规模进行登记、注册和行政许可等三个程序。
【谢勇模】大家的问题很多,慢慢来。其他人也可以参与讨论,发表意见。
【山东老王】我们这的形势存大于贷
【濮阳杜雪峰】这应该是ABC操心的事。获得银行批发资金,肯定只有相关部门认可的机构才能享受。那就是取得“证”的机构。
【海英】现在转入大家关心的问题上来?
【华科贾林州】要给予涉农合作机构或涉农贷款优惠
【谢勇模】继续
【罗青春-深圳】各位:我觉得,我们的广大资金互助社的实践者更有资格来回答大家的问题,讨论的问题不能太理论化了
【谢勇模】是继续回答大家的问题还是大家讨论?姜老师先休息下,我征求下大家意见!
【土老帽】对,太理论化了,没有创新!
【山东老】姜老师继续
【华科贾林州】理论?有吗?
【智者一技】农村金融现在是卖方市场,如果进一步放开以后,竞争将会变得激烈而充分,农村金融市场也就有可能变成买方市场,农民贷款的选择余地将会很大,个体的农民贷款将会更加看重服务质量和效率,那样的话,农村资金互助社的优势又在哪里呢?
【濮阳杜雪峰】讨论讨论,大家有积极性才能效果良好,都动起来!
【谢勇模】大家不发表意见,就继续……
【土老帽】实事求是是我们党的优良传统和作风,实践是检验真理的唯一标准
【山东老王】大家我们听姜老师回答
【谢勇模】(编者注:转发分会场袆凡网友21:22:37留言)“按照正在讨论的新贷款通则,农村资金互助社可能被纳入民间借贷的范畴,以后金融机构、非金融机构以及民间借贷将实行统一的管理规范,那是不是意味着获得贷款的渠道多了,市场竞争充分了,获取贷款容易了,农村资金互助社的发展空间是否会受到挤压和冲击呢?”
我认为不会纳入民间借贷,一,合作机构的性质----应纳入集体经济组织,而相关的民诉法也会据此确立其地位。二是合作社的发展趋势----可能走向国家级的、类似国外农协会的模式,这样才可根本改变农民的地位与话语权,提高中国农村的集约化水平,如此看,认为不会。
至于其它,还是听姜老师的。
【Lexus】我觉得现在基本上资金互助社的优势就是去的金融许可证,然后可以获得大额的国家资金扶持。
【山东老王】以后我们可以继续讨论。
【濮阳杜雪峰】这个问题好回答,超出法定利率是不受国家保护的
【Lexus】可是现在只有1%的自己互助社是有金融许可证的,剩下的都是披着农民专业合作社
【土老帽】民间借贷利率超过国家银行的4倍,是要受到打击的。
【谢勇模】还是请姜老师回答大家的问题吧!
【Lexus】这样的话,他的优势又在哪呢?
【山东老王】请姜老师继续!
【罗青春-深圳】欢迎姜老师解答!
【海英】先回答哪个问题? 谢永模秘书长?
【谢勇模】农村金融现在是卖方市场,如果进一步放开以后,竞争将会变得激烈而充分,农村金融市场也就有可能变成买方市场,农民贷款的选择余地将会很大,个体的农民贷款将会更加看重服务质量和效率,那样的话,农村资金互助社的优势又在哪里呢?
这个!
【华科贾林州】我认为不会纳入民间借贷,一,合作机构的性质----应纳入集体经济组织,而相关的民诉法也会据此确立其地位。二是合作社的发展趋势----可能走向国家级的、类似国外农协会的模式,这样才可根本改变农民的地位与话语权,提高中国农村的集约化水平,如此看,认为不会。
不太同意这个看法。
这基本上是谢认为的,向好的方面的转化过程。也可能是相反的方向呢?
【海英】这个问题,实际上,农民有两个要求:第一个是切实的金融服务;第二个要求,提高市场地位,如果面对分散的农民,提供服务,这样市场地位是永远不会提高的,这就不符合农民的根本利益要求!
【濮阳杜雪峰】对!
【土老帽】如果你有合法的金融许可,资金互助占着很多优势,如竞争不过其他银行,我觉得这是自身的问题。我在没有金融许可证的情况下,一年基本覆盖了整个村庄。
【海英】所以,发展资金互助社是农民的第一选择,同时,外部主体的服务无论如何不如农民自我服务方便快捷。所以说,市场竞争给资金互助社更广的空间,而不是挤压发展空间!
【海英】下个问题?
【山东老王】我们这存大于贷怎么办?
【海英】回到老王的问题,企业有风险,这就体现了金融的规律。资金组织一般有三种情况出现:一种是属于存大于贷;一种是贷大于存;一种是存贷基本平衡。
【山东老王】风险银行有买单的而我们谁买?
【海英】我们当然希望存贷平衡。但是,更多的表现是存贷不平衡! 因此,就需要建立外部的金融信用制度相联系:一是成立联合组织进行余缺调剂;二是建立和政府财政、银行制度。存大于贷可以购买政府债券和金融债券;如果贷大于存,可以向银行申请批发贷款得到政府支持就够了。如果没有外部信用相联系,一个孤立的信用机构,往往会走向流动性陷阱:存大于贷,造成财务亏损、不可持续,就必然投机经营或者投资经营,一旦经营失败,就会造成资金链条断裂,就会用高息手段,满足流动性要求,从而走向非法集资,因此说,信用机构必须要有自己的联合组织和国家信用制度相连接,从而,才能坚持审慎经营。才能控制住风险。
【华科贾林州】从微观来讲,社区性的金融组织有其独特的优势,解决信息不对称的难题,而又难到国家或法律许可的信用、流动性支持。而个体化的放贷者或非社区性组织则没有这一优势,而且是某种程度的市场分割形态。因此,即使国家放开,并不会太大程度上削弱社区性金融组织的优势。相反,会利于其发展。
【智者一技】就拿民间借贷来讲,现在不乏有钱人,如果几个老板一合伙凑上个几百万、几千万上亿的资金来发放贷款,其资金实力农村资金互助社收相关规定的制约而比不了,至于利率高低,那时市场竞争的结果
【濮阳杜雪峰】出风险是可能的,只不过这种风险99.9%的可以应对、化解,我认为!
【罗青春-深圳】程金台21:30:07发言提到:只有资金互助能长期满足农民的需求,他的优势在于利用的乡邻关系、亲朋关系、血缘关系,不可能出风险。
——程大哥说的非常对,这就是资金互助社的天然优势
【土老帽】资金互助合作社政府只能监督不能参与,我们国家的银行的不良贷款怎么造成的?大家可能心里很明白。
【海英】下个问题吧?
【谢勇模】(编者注:分会场的网友“新农村传媒”曾提出这样一个问题)
在乡村爱情3里演的那些农民,其实真正的体现到了现在中国的农民,特别的抠小气,要想从他们手里拿钱实在不易,还有现在农民缺乏,现代化企业管理,财务管理,经济学,他们走得能长远吗,成功率会高吗?
【海英】回到农民抠的问题,这个问题我经常遇到!
【山东郭荣真】不赞同以上观点,抠门只是一部分农民,市民也有很不讲理的,也很抠门,抠门不是农民专有!
【海英】实际上农民,抠,是对自己抠,对别人不抠,怎么理解呢?
【土老帽】玩钱如玩火,不懂银行你也别办银行,难道搞银行连什么叫资金断裂也不懂吗?每百元流出多少备付金还不知道?如发生资金断裂怎么处理?你心里没数,你还搞什么银行?我们的自有资产完全大于我们的互助资金,所以我们有百分之百的把握,我们才敢做银行。
【海英】比如说,我们长期的工业积累,就是由农民贡献的;比如说我们现在高度的城市化是农民贡献的;比如说,我们现在几次的通胀的风险,是由农民承担的,比如说,我们生猪价格的涨落风险是由农民承担的……
【罗青春-深圳】其实农民是很善良的,只是被欺骗和愚弄太多次了。
【华科贾林州】不抠你敢贷款给他吗?
【山东郭荣真】乡村爱情,其实把农村的现实情况给歪曲了!
【海英】我们算一算,农民拿出多少钱?他们是无怨无悔的,因为农民这些年没有成为改革的主体,基本上都是被改革了,每次被改革,名义上,农民受益(编者注:网友漏室空谈21:40:09留言:建议围绕一个问题先完成讨论,再谈下一个问题!)实际上并没有得到好处(编者注:网友布衣书生留言:只因为他们不懂得维护自己的利益)在被改革的前提下,农民不抠,可能损失就更大了!
【山东老王】不是抠,而是他们知道钱的来之不易
【山东郭荣真】农民现在都是老板,都是经营者,很多农民水平是很高的。
【华科贾林州】建议要紧紧围绕主题,不要展太开。
【濮阳杜雪峰】回到主题,大家讨论太富有激情和思想力了!
【海英】一旦农民真正主导改革那么,那种无私伟大,勇往直前的精神就会焕发出来!就比如,包产到户、乡镇企业(编者注,华科贾林州21:41:51留言,农民主导改革还有很多路要走,要有一系列的结构性的制度变革要进行;漏室空谈留言:请海英不要霸占话筒)和今天的农村资金互助社(编者注:华科贾林州留言,比如农民组织化,而其核心是今天要讨论的信用组织化的问题),就充分反映出来亿万农民的行动!
【谢勇模】海英是速记(网友海英留言:好了)是姜老师在说!
【土老帽】关于搞资金互助合作社管理人员的学历问题:我觉得没有多大必要,我县一个搞房地产的只有小学文化,照样现在做到几个亿。关键是你的组织能力和智慧问题。
【海英】不霸占话筒了,主持人继续!
【谢勇模】不要误会
【漏室空谈】对不起
【海英】谢永模主持话题吧
【山东郭荣】哈哈
【谢勇模】讨论话题(拟):(1)农民信用合作组织的发展现状、困境及对策;(2)新《贷款通则》有关体制外农民信用合作组织的政策及其影响;(3)为什么说农村资金互助社是新型农村生产关系的组织形式。这3个话题,先选择第一个,如何?
【濮阳杜雪峰】第一个讨论价值大
【谢勇模】那就第一个
【布衣书生】同意楼上
【濮阳杜雪峰】后两个感兴趣的,写成文章较好
农村资金互助社的存贷利率如何确定?
【漏室空谈】请教姜老师,如何确定资金互助社的存贷款利率?
【华科贾林州】文章文章,我都想疯了,呵呵。不过还是没有地方发啊
【海英】姜老师建议讨论第一个和第三个问题
【内蒙草原地接】哈哈!大家晚上好!
【海英】回答漏室空谈的问题!
【华科贾林州】建议:第二个还是要有人来讲解一下。因为太专业。讲解过程中大家参与讨论。
【海英】存款利率严格执行金融机构利率!
【谢勇模】漏室空谈:姜老师回答你的问题,海英又要霸占话筒了,嘿嘿!
【罗青春-深圳】如果严格执行金融机构利率,农村可能很难拿到存款!
【漏室空谈】年率差多少才年保证正常运转?
【海英】这样一个靠法人财产和信用背书,这样一个靠法人财产来承担责任靠国家信用背书承担责任的金融机构执行同业存款利率。显然,农村资金互助社是没有优势的,需要进行制度的再安排(布衣书生留言:不同意)就是进行按照存款交易量,二次返还(罗青春-深圳留言:难)(内蒙草原地接留言:存款利率应该执行人民银行公挂牌公告的利率)(土老帽留言:资金互助合作社存款执行中国人民银行利率,贷款按农村信用社利率,这里面得利的空间是不小的。如果你做好了,你的资金互助合作社一定能发展壮大。) 以体现这样机构的风险溢价。
【谢勇模】大家可以一边看姜老师的回答一边讨论
【海英】贷款利率 (罗青春-深圳留言:现在99%的资金互助社的存款利率比国家要高)可以自主确定(火焱留言:“就是进行按照存款交易量,二次返还”,太科学了!) 但一般的,都选择对自己市场竞争既有利,又可持续发展的利率水平。(土老帽留言:超过中国人民银行利率是扰乱金融秩序的我觉得是不合法的。内蒙草原地接留言:存款必须执行人民银行公告的利率) 这里,大家关注的是比较多的是罗青春说的“现在99%的资金互助社的存款利率比国家要高”,这个问题需要和大家探讨一下。应该说,(土老帽留言:没有优势说明你没有信誉)现在99%的存款利率比国家高是违反国家金融法规的!
【漏室空谈】我们一个合作社准备开始存款和贷款,我建议他定期,至少以三个月为一期,3月、6月、一年,以6月为基准,年利率存6%,贷9%。资金互助是内部服务,不是对外经营,以财务内部平衡为目标,不追求利润,对否?
【罗青春-深圳】在实践中,确实存在啊!
【海英】是要用制度来规避法律风险(漏室空谈留言:国家规定四倍以内均合法,是不是?)一旦高来高走,造成风险。(土老帽留言:资金互助合作社一般都是信用担保贷款,这是我们最大的优势)就会追究法律责任(内蒙草原地接留言:贷款四倍以内合法,但存款可就不合法了。) 因此,提醒大家,还是按照合作制度,规范发展,既能吸收股金和存款,又能规避法律风险(内蒙草原地接留言:可以以股金分红的方式确定,但不能写成存款利率)
正确处理服务和逐利的关系。
资金互助社须正确处理好逐利和服务的关系
【海英】好,下一个问题吧?
【土老帽】不追求利润不实际,如果参加合作社的人得不到实惠是没有吸引力的!
【海英】回答土老冒的问题
【谢勇模】还是讨论刚才的话题!
【土老帽】不可能做大做强!
【海英】刚才的话题没有讨论完吗?
【谢勇模】农民信用合作组织的发展现状、困境及对策;
【华科贾林州】如果想做大,利润是要追求的。只是要有一个办法去促进合作社事业的发展。如在互助社下建立一个发展基金。
【谢勇模】这个还没开始讨论
【海英】我们办互助社,一定要把服务和追求利润相结合 (罗青春-深圳留言:这点我完全赞成)合作制金融体现的个人利益和共同利益是一致的 (罗青春-深圳留言:一定按照市场规律办事)只有服务好个人(华科贾林州留言:从根本上来讲,合作金融组织的发展是一个利益博弈的问题)组织才有凝聚力和向心力(漏室空谈留言:从根本上来讲,合作金融组织的发展是一个利益平衡的问题;华科贾林州留言:是的。这是第一策略)组织就会得到可持续发展,同样,只有组织的利益得到保证(山东郭荣真留言:利益分配问题)才能更好的服务个体的利益,就像一个省长,他始终强调的是服务,我们的组织也是这样,强调服务,并不等于亏损做事(土老帽留言:说一千到一万,搞资金互助必须自担风险,有进有退,绝不能给国家造成损失)是在各个环节体现价值规律要求,追求的是可持续发展的能力。
【土老帽】必须政府监管
【华科贾林州】第一是要自己内功修练好。第二,在一的基础上抓住机会。如这次经济危机二次触底后可能是合作金融发展的有利机会。
农民信用合作组织的发展现状、困境及对策
【海英】回到谢永模关心的问题上来啊,合作组织的发展困境这个问题。
合作组织发展现状,根据我了解,现在呈现出来,快速发展的态势(分会场网友纯爷们儿留言:我做过调查4倍农民能接受,只要手续简便就行。资金互助社必须体现方便,快捷)主要表现在以下几个方面(谢勇模留言:现在感觉是农民资金互助组织准入难啊)从宏观层面上讲(华科贾林州留言:监管是必要的。现在的监管主体缺位,监管对象不清,都是严重阻碍发展的原因。因此,建立多层次独立的监管体系是非常必要的)政策由引导变为加快培育(华科贾林州留言:支持)各种相关的配套措施, 正在制定,有的已经出台(濮阳杜雪峰留言:现状不错,困境在于政府支持力度不够,对策还是要好好干)为互助社发展创造了宽松的政策环境;第二个呢,地方政府(山东郭荣真留言:
准入问题主要是政府缺位)在工作报告中都提出要加快农村资金互助组织的要求,(濮阳杜雪峰留言:现状,不错;困境,基层政府支持力度不够;对策,继续好好干)各地方环境正在不断的改善! (土老帽留言:我理解党中央十七届三中全会关于“有条件的合作社可以搞资金互助”的问题,也就是说,你懂金融、有组织能力,能经营会管理,不出问题,这就叫有条件)为资金互助社的发育和成长,提供了支撑, 地方政府的引导和扶持力度,在不断的加大;第三呢,各地示范社陆续建立起来(华科贾林州留言:
杜雪峰同志结合自己的实践经验讲得很好啊,不过也要照顾一下普遍性的问题。不能说人穷都是没有本事啊)对推动合作社的发展起到了现身说法的作用;第四个,有些地区农村资金互助社已经扎根连片,具有了自身带动发展的能力;第五个,监管部门在积极推动,我们应该看到(土老帽留言:我认为对落实党中央的政策有些地方是不作为的,和党中央的要求相差甚远)这样的一种积极发展现状。当然了,为了更好的发展,我们切忌,一哄而起,但也不要小脚女人。 接下来是谈困境啊,资金互助社的困境表现在以下几个方面:第一个呢,缺少培训,这样很多人想发起,而不知道从何入手;第二个呢,缺少政府引导,部分地方政府以招商引资为指导,(漏室空谈留言:就资金互助社来说,困境方面:一、政府政策方面处于两难境地,一方面需要放开,另一方面大范围放开政府又害怕会步农村合作基金会的后尘。二、监管方面具体部门只能套用对付商业银行的指标来约束资金互助社,而符合资金互助社的监管措施一下子出不来。)并没有充分认识合作金融的地位,仅仅作为一种可有可无的补充作用 (山东郭荣真留言:我提个问题,资金互助社发展是否成功,和主要发起者的能力、威信有很大的关系)没有纳入到政府的工作程序中(漏室空谈留言:我了解的瑞安金融办和银监办,他们对合作金融的认识似乎并不准确;土老帽22:08:57留言:必须立法,有法可依,任何单位和个人也无权干涉,就像我们专业合作社一样。) 第三,真正的符合要求的示范社,还很少有些社,为了保证自己的发展,很自闭(谢勇模留言:是啊,中国缺少真正的合作金融)不讲办社的经验和方法,不传播出去,没有大家共同的选择和推动,自身发展也走向困境。(内蒙草原地接留言:现在从个体农民信用合作组织情况看,主要面临着以下几个问题,一是从准入看,银监局三年规划中的数量,远远低于目前全国各地想组建互助社数量,也就是说能获证的互助社少,在一定程度上影响办社者的积极性;二是从组织模式看,还存在着合作社与互助社能否很好结合的问题,也就是有能力把更多的合作社组织起来,共同办一个互助社,形成人力、物力、财力的最大优势组合,有利于促进互助社快速发展,目前的单打独斗,前期面临很大的困难,实力很难迅速壮大)第四,政府各部门还没有职责到位、形成合力。总体讲,困境不是内因,而是外部条件、惊蛰,咋暖还寒,不久,就会春暖花开。
【土老帽】欢迎这一天的到来!
【海英】那个时候就看你内因的种子是不是好的了(姜老师很诗意-海英批注)是否有生命力了?现在讲对策,过去主席有句话,政策和策略是党的生命,同样发展资金互助社:一靠政策,二靠策略(土老帽留言:只有春暖花开万物才能复苏)要善于以小见大,这点很重要。我们现在很多人,就希望这个组织越大越好,结果呢,就会形成相反的结局。
以小见大,就是以组织制度,机制的建设来推动政府外部环境的改善。从而打消政府对其组织发展目的,做法和风险的担心,以小促进政府放心,以此加强和政府的沟通、逐步发展。这样始终能得到政府的认可和支持的。第二个,要建立起来发起人制度,最重要的,我们要明确这样一种制度的要求,这个要求包括几个部分,一是(漏室空谈留言:原子弹起爆需要最低规模,资金互助也一样,要想追求成本平衡,需要最低的规模,我估计应该存款额300万以上,单个合作社基本上达不到这个规模。商业银行分理处存款规模3000万是最低规模,低于这个规模会亏损。)发起人的财产制度,每个人不能超过10%的控制权;二是发起人不能退股;三是发起人3-5年内不得贷款;四是发起人最后承担清算风险。如果有这样一个制度要求,我们向其他社员提供贷款服务,就会很快地,将组织建立起来,也会很快地,获得农民的认可、得到政府的支持。第三个,要相互学习(内蒙草原地接留言回应漏室空谈发言:是啊,互助社一定会有一段亏损期的,也就是说资金规模达不到保体经营点前,一直处于亏损状态)外部的经验、发展的情况,政府的扶持措施,主动地和农民、和政府相沟通,促进一部分农民主动创造组织,促进一部分政府官员关注资金互助社。按照哲学讲,事物是在矛盾中发展变化的。农民中有先进,政府中也有先进。只要我们把理念和经验传播给他们,他们就会促进发展,我举一个例吧,吉林省长岭县主管合作社的县政府的部门领导多次与我沟通,让我帮助推动资金互助社,先给开个头吧,这就是一个积极变化吧!
请谢永模继续主持!
关于资金互助社的规模问题:傻子干大事
【漏室空谈】原子弹起爆需要最低规模,资金互助也一样,要想追求成本平衡,需要最低的规模,我估计应该存款额300万以上,单个合作社基本上达不到这个规模。(商业银行分理处存款规模3000万是最低规模,低于这个规模会亏损)
是啊,互助社一定会有一段亏损期的,也就是说资金规模达不到保体经营点前,一直处于亏损状态
【谢勇模】这个问题比较典型
【海英】现在回到资金互助社规模的问题吧
【谢勇模】恩,漏室空谈的问题
【海英】首先,我们要清楚合作制金融与商业金融的成本不同,合作制属于自我雇佣,商业金融是资本雇佣劳动、资本雇佣。这样,合作制的成本主要表现为工资成本,实现自我雇佣,经营成本大大降低了,一般情况下,合作制组织在没有达到规模经营的条件下,工资成本是零,就是工作人员不领工资,而他们为什么能这样选择?就是对组织未来发展充满信心(智者一技留言:似乎不现实,现在市场经济条件下没有报酬就几乎没有人干)因此合作制金融,是给那些充满信心,有理想,和奉献精神的人准备的。一旦他们克服困难周期,将收获更多。实际上,狂妄追求利润的人和甘于付出的人都不超过10%。因此,我们并不反对一些人不谈工资,他们就不理解,世界就是这样的,傻子干大事!
这样回答可以吗?
【漏室空谈】据我的调查,合作制组织在没有达到规模经营的条件下最低成本是5000。包括财务人员工资4000和合作社成员会议和理监事会管理费用1000。财务人员工资是刚性的,人家干的是技术活。
【海英】各地情况不一样!(新华社霍小龙留言:有利可图才能良性循环吧?如果非要支付财务人员和其他人员工资 (HSBC留言:会计一定要雇吗?)那么,发起的时候,(漏室空谈回应:会计出纳一个也不能少!)就要达到一定规模,如果达不到一定规模,还要发起的话(HSBC提问:制度怎么下工夫?)就要在自雇上下功夫,如果自雇不了,就无法发起!
【海英】有利可图,才能良性循环--小龙的问题。
【山东郭荣真】这个问题很简单,完全可以(找)发起人,由发起人分工负责!
【海英】其实发展合作制,说来说去就是为了发展。(土老帽留言:搞资金互助要想一嘴吃个胖子是不可能的,必须有奉献精神。对广大社员有信任感,你的事业一定会越做越大。最起码一年信任,二年参加组织,三年把全部存款才能搬到你的社。农民的智力是全的,不要小看农民。漏室空谈留言:好的办法还是搞三层的联合组织:社员小组-基层合作社-合作社联合会。) 就是为了有利可图,但是,在有利可图之前必须进行自我牺牲(山东郭荣真留言:完全赞同老程的观点)这就比如,要想跳的更高就必须向后退,然后再向前;弓箭要想射的远,就必须往后拉!
【濮阳杜雪峰】太极拳就是这个意味
【山东郭荣真】请教陋室空谈,你认为三级组织先从上往下呢还是反之?
【新华社霍小龙】恩,是这样!
【濮阳杜雪峰】欲得人助,必先助人
【漏室空谈】在已有真正的合作社的基础上,一步到位。
自由交流,众网友畅所欲言
【秦巴乡村周文国】去年与李昌平先生交流的时候,他说:要抓好农村合作组织,金融互助是关键,通过金融互助与农资购销、农产品经营和农村文化、你们养老等工作有机结合,才能形成一个完整的体系。可是,我们依然觉得支持农村金融互助是一个比较困难的工作!
【海英】你们先聊,我先观聊
【谢勇模】嘿嘿,姜老师歇会。海英辛苦了,也歇会!
【山东郭荣真】请教陋室空谈,你认为三级组织先从上往下呢还是反之?
【濮阳杜雪峰】两头夹击好,也可行,我认为!
【谢勇模】这是《南方农村报》郭记者的问题,请姜老师解答:哦,其实是这样,我说的这个村是做的不错的,但我觉得这个村太过特殊,与当地政府态度关系太大。但下这样的结论之前,想请教一下姜老师,之前国家已经有大量信用村,按道理,这些村都应该是能够做完备的评级,才有所谓信用村的信用户与非信用户,实际情况这些信用村是否这样?
【濮阳杜雪峰】农户-精英-政府 & 社员小组-基层合作社-合作社联合会
不知有何构想?
【山东郭荣真】政府主动权不在我们手里,看地方领导的喜好了!
【智者一技】社员小组-基层合作社-合作社联合会的组织构想可行
【濮阳杜雪峰】形势逼到一定程度,不干也不行!
【漏室空谈】我个人认为:由于资金互助有最低规模要求,因此从专业合作社开始,在专业合作社成为真正合作社的基础上(社员所有、社员民主制度、社员按合作社方式受益),成立联合组织(如联合会),再在联合会基础上发展资金互助。形成三层的组织架构。
【土老帽】关于信用村的问题:我当时在信用社工作期间我村就是一个信用村并且是县政府和县联社定的,发了牌匾社员还进行了登记造册,结果一分贷款也没得到,不知谁把我们的贷款给挪用了?
【草根金-李志怀】不是政府主动权不在我们手里,换一种角度,我们若是政府官员的话?我们不一定了解农民的需求,在现在这个状态下,什么样的需求属于规则之内呢?上下信息不对称,和我们的金融信息不对称是基本一致的,那么我们现在就是传递一种声音,宣传合作理念。
【智者一技】组织化程度高,结构紧凑,便于尽快形成规模,更可以获得政府关于农民专业合作社的诸多优惠政策和扶持!
【山东郭荣真】按照现行法律,有了资金互助社条例,不准入,是否可以告政府(银监局)不作为。突发奇想,没有现实意义,哈哈!
我坚信合作金融事业一定会发展壮大!!!
【秦巴乡村周文国 】受益匪浅,谢谢!
【袆凡】谢谢姜老师和各位,受累了,呵呵!
【谢勇模】这次论坛技术水平有限,希望大家谅解
【秦巴乡村周文国】很好的开端
【袆凡 】对,很好的开端,支持这种讨论方式
【白桦林】两个小时,受益匪浅,感谢主办方和老师工作人员。
【袆凡】有时抬杠会出真知和方法的。呵呵!
【草根金融谢勇模 】由于QQ群空间有限,这次开辟了2个群,照顾不到的地方,希望谅解!
【姜柏林老师】想请教一下姜老师,之前国家已经有大量信用村,按道理,这些村都应该是能够做完备的评级,才有所谓信用村的信用户与非信用户,实际情况这些信用村是否这样?
这是南农朋友的问题吧?
【谢勇模】是的
【漏室空谈】从组织管理学角度(我不是这方面专家,道听途说),合作社社员小组以10-20人为宜,一个合作社以30-50个社员小组计,合适规模的合作社成员数应该在200-1000社员。合作社社员起步价应该是20人。
【海英】现在回到这个问题吧!我个人认为,没有信用组织,难以去组织信用村,新用户。而我们所谓的信用村、新用户实际和信用组织是地位不对等、信息不对称,因此,很多信用村、信用户并没有得到更好的信用服务。个别地方改善了金融服务,往往换了两茬领导双方的信用,又需要重构。这就是我们的看到的,经常建立信用档案,而很难改善金融服务
是不是回答清楚了?
【谢勇模】白桦林和袆凡两位网友提出这样一个建议:有机会想再听关于风险防控的讨论。这是一个很重要的话题,争取下次讨论列入!
【海英】咱们按照约定,时间快到了?
【谢勇模】是的,大家需要休息的可以下了!
【海英】大家可以提出完善讨论方案,或者意见?
【袆凡】还没有满足我的胃口,呵呵。
讨论其实际可操作性的风险防控
【海英】风险防控的问题,下次找时间再谈?
【白桦林】专家谈出来的东西就是不一样,这下是领教了。我要努力,理论加实践,十年的功夫,像价值型专家靠拢!追逐理念与实操,呵呵!
【漏室空谈】风险控制:
1、限于联合会内部参加资金互助的专业合作社成员之间,减少风险。2、由农户组成联保小组,共同担保,农户以房产、农产品或承包权向小组成员反担保。形成协议。降低风险。3、每农户最高限额。每年评定农户信用等级一次。根据农户的信用等级,结合出资额和资金用途确定每个农户借款最高限额。4、经常性的培训,提高农户信用意识。5、多层次分担责任。借款人为第一责任制,联保小组联合担保,所在合作社各小组共同担保,合作社间互保。6、争取政府和其它机构的风险准备金资助用于补偿风险。
【谢勇模】好了,大家休息吧感谢姜老师,感谢海英博士,感谢各位网友,也感谢出席本次论坛的媒体朋友!
【袆凡】建立风险基金与相关保险机制也是路子。但还是希望集思广益。
【秦巴乡村周文国】很好,再次感谢!
【海英】姜老师说:谢谢主持人,谢谢大家的参与,希望有机会再聊!
【漏室空谈】谢谢姜老师。谢谢谢秘书长!