解决农民贷款难
---首家由农行引导的农民自助合作担保合作社设立
吴丽文 朱行军
8月28日,天空还下着小雨,但是中南最大的香菇集散地—随州三里岗镇吉祥寺村村委会三楼会议室,不断有村民冒雨前来参加会议。
“今天是随州市吉祥寺农户贷款担保合作社设立大会召开的日子,这一天我们等了几个月了。”一位冒雨前来参加会议的农民对笔者说。
这个村民所说的农户贷款担保合作社,是今年经农行倡导,政府引导,农民自愿组成的互助担保组织。
设立农民担保合作社,源于随州农行在面向“三农”,服务“三农”中遇到的管理半径和风险防控的考虑。据悉,从去年8月份,一年时间该行已向12万多户农户发放惠农卡,向近万户农户授信,为6632户农户发放贷款,贷款余额达到2亿元。但是随着“三农”服务的进一步延伸,已明显超过了该行的管理能力和风险管控能力,目前,该行23个农村网点,基本上没有专职“三农”客户经理,但是与之相对应的,每个网点平均发放农户贷款300到500户。
“我们已意识到了这个问题,如果不很好的解决贷款风险管理的问题,服务三农就不可能持续进行,在这种情况下,既要让更多的农户受惠于贷款,又要保证不出风险,于是我们提出了让农民自己的事自己办,由农民自助成立贷款互助担保合作社,既解决农户贷款难、担保抵押难的问题,又可以很好的解决农行因网点和人员不足,不能广覆盖支持农户贷款需求的问题。成立农民贷款担保互助担保合作社后,社员入股5000元,我们按照最高放大10倍的比例,为农户提供贷款,让农户在生产和经营中无后顾之忧。”王文保,这位出身大山深处,刚调到随州才半年,对农民有浓厚感情的行长如是说。正是他来随州后,在了解农民贷款难和担保难后,倡议和引导成立农户贷款担保互助合作社的。
农户担保合作社的设立,得到了随州市委和市政府的高度重视,市委书记马清明多次听取汇报,市长刘晓鸣批示要求常务副市长和主管金融的副市长主抓此事,为此,分管金融的赵军副市长,这位湖北省引进的金融专家在三里岗镇亲自召开了协调会议,协调会上,赵军市长充满感情的说,把这件惠民惠农的实事办好了,可以惠及我市40万农户,其意义可以说深远而重大。市人行、市银监局、市财政局、市工商局、三里岗政府等政府和部门都表示大力支持。市工商局还指派专人做好服务。
三里岗政府对此事也给予了大力支持,该镇副书记高仕文在设立大会上说:“随州市吉祥寺农户贷款互助担保合作社设立大会的成功召开,标志着三里岗镇信用和融资环境又有了一个新的优化,对促进农民创业致富,带动农村经济的发展起到巨大的推进作用。设立大会上,该镇党委委员、纪委书记肖自全还被选为执行监事。
“有了农户贷款互助担保合作社,我们贷款的渠道又多了一条,而且更方便。”吉祥寺村农户方金国说,他在村里经营香菇木耳生意,资金流量需求很大,贷款找担保人很难,现在有了农户贷款互助担保合作社,这些问题都可以解决了。据悉,吉祥寺农户贷款担保互助合作社首批会员75人,注册资金37.5万元,其职能是专门为合作社成员在农行贷款提供担保。
“持有这一观念的农户不在少数,在合作担保合作社设立初期的宣传发动阶段,有近400多户农户报名,占全村村民的80%,但是由于这是一新生事物,很多人还在观望,怕合作社成立不了,今天召开设立大会后,看到我们动了真格,许多村民坐不住了,纷纷要求加入农民贷款互助担保合作社”。合作社新当选的理事长、吉祥寺村村委会党支部书记、主任张德贵在接受当地记者采访时说。笔者看到,在设立大会现场,一些村民围着工作人员要求加入担保合作社。
看到这一场面,参加设立大会的三里岗镇其他几个村的负责人坐不住了,找到农行要求下批试点单位选在他们村。
“农民互助担保合作社的最大好处就是农民的事农民自己办,农民担保合作社是由若干个村民自愿组成联保小组,若干个联保小组组成贷款互助担保合作社,联保小组由于是自愿组成的,大家都互相了解,互相信任,这就为担保合作社的良性运转奠定了很好的基础。一些信用记录不好,经济实力不强,想靠入社骗取贷款的农户被联保小组的成员拒绝在外,在设立过程中,就有几个村民到处找人想加入合作社,但是没有哪个联保小组愿意吸收他们,这就表明,依靠这种模式大面积的支持农户创业,依靠农民自己防范风险是可行的。同时我们还在广泛征求意见的基础上,为合作社的成立设立了包括章程、财务管理制度、担保管理办法、会员入会流程、担保流程等制度和办法,全体成员已经表决同意,可以说,担保合作社从提议开始,我们就在按照规范的流程在试点和运作,”王文保行长在谈到合作社的运作时充满自信。
事实上,农民担保合作社从二个环节有效防范了风险,而且每个层面都严格尊重合作社全体成员的意见。首先是在入会层面,村民入会时,经过联保小组全体投票,超过10%的会员反对,该名村民就不能成为会员。但是在这一层面通过后,最终入会还要经过全体理事通过,理事长审批后才能正式成为会员,严格的审批程序,从源头上控制了风险。第二层是在担保环节,在这一环节,依然要通过联保小组和理事会二个层次,民主投票达不到规定要求的,不能提供担保,同时最终担保金额以民主加权平均为准。由于农民互相了解,同时对贷款的偿还负有连带责任,而且是无记名投票,因此,农民在投票时,都很负责任。
“我们如果不真实的履行投票责任,那是对我们自己的不负责任”。采访中,农户普遍持有这种观念。
贷款到期后如果部分农户不能按期偿还贷款,按照章程规定,成员对贷款负有连带偿还责任,如果自己的利益损失怎么办?但是笔者在采访中,入会的农户都很自信的认为,这一担心应该是多余的,因为所有的农户都是自己再熟悉不过的,既然能够入会,都是经过大家同意的,知根知底,再说,谁也不好意思为了逃债得罪这么多会员。
正是农民的这种朴实想法,让农行可以再无后顾之忧,放心大胆的支持“三农”、服务“三农”。
目前,担保合作社的75户农户贷款整体授信资料正在积极准备中。
“我们准备在试点的基础上,进一步总结推广,通过随州这一模式,让更多的农户得到贷款支持,从而有效破解三农贷款难的问题,助推农村经济发展和农民增收”。王文保行长在设立大会上的讲话得到了全体参会人员的掌声。