• 简介:目前,我国西部农村金融机构网点少;以传统的存款、汇兑和结算业务为主,服务品种单一;农村信贷规模小、资金外流严重,“贷款难”普遍存在于西部农村;农村金融机构可持续发展能力严重不足。农村金融“贫困”极大地制约着我国西部社会主义新农村新牧区建设的步伐,本文分析了面临的这些问题并提出了相应的措施。
  • 我国西部农村金融服务体系存在的问题及措施

    苏亚拉图

    (内蒙古广播电视大学,呼和浩特010010

    摘要:目前,我国西部农村金融机构网点少;以传统的存款、汇兑和结算业务为主,服务品种单一;农村信贷规模小、资金外流严重,“贷款难”普遍存在于西部农村;农村金融机构可持续发展能力严重不足。农村金融“贫困”极大地制约着我国西部社会主义新农村新牧区建设的步伐,本文分析了面临的这些问题并提出了相应的措施。

    关键词:西部地区  农村金融服务体系  现状分析  对策

     

    我国西部地区包括陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆、四川、重庆、云南、贵州、西藏、内蒙古和广西等12个省市区,面积686.7万平方公里,占全国的71.5%,人口3.67亿,占全国的28.6%。目前,该地区农村金融机构的网点覆盖率低、服务品种少、“三农”贷款难问题突出,金融服务不足的矛盾亟待解决。

    一、我国西部农村金融服务体系存在的问题

    (一)西部农村金融服务覆盖面很低

    所谓覆盖面是指农村金融机构为农户和农村企业提供金融服务的总体情况,是国际上评价农村金融服务状况的主要指标,它可以全面衡量农村金融机构在多大程度上成功地服务于农户和农村企业,以及满足它们对金融服务需求的程度。

    1、网点覆盖面不宽

    我国西部农村金融机构网点少、业务覆盖率低,有些地区到目前为止还没有开展过象样的金融服务。根据中国银监局的资料:西部地区银行业金融网点覆盖面最高的地区是重庆和四川,其次是内蒙古、陕西和广西,覆盖面最低的是青海和西藏。西部地区每个县域只有18.96个银行网点,每个乡镇仅有1.58个网点,80个行政村才有一个网点。西部农村金融机构基层网点的布局也欠科学,分布不均衡,过于向相对繁华的乡镇集中,经济条件好的村镇网点多一些,边远地区则网点过少、甚至根本没有。尽管眼下西部地区农村金融网点严重不足,但是农村金融机构的网点撤并之风仍在延续,机构和网点的撤并随意性很大,并不考虑农民的需要。例如,从2001年至2006年,云南省县以下国有商业银行营业网点减少了47%,农村合作金融机构网点减少了34%,这大大削弱了农村金融服务力度。网点少,农户获得一笔贷款平均要多跑34次,每次要花34个小时,这样每笔贷款平均要支出近50元交通费。农民的借贷成本居高不下,很多贫困农户就只能望“贷”兴叹了。

    2、提供的金融服务不到位

    随着我国经济的逐年增长和西部开发战略的逐步实施,西部农村金融业务有了长足的发展。以四川为例,2000年至2004年农民人均存款余额分别为:428.51元、549.87元、720.38元、906.70元和1126.47元。说明随着农村经济的发展、农民收入的增加,农村存款也在逐年增长,汇兑和结算业务量也在不断上升。但是,当前西部很多基层金融网点只能办理存、贷、汇以及代收税费等业务,其他金融产品匮乏,业务覆盖率很低。例如,涉农保险业务在西部农村尚处于起步阶段,在很多地区甚至根本没有开展,但是当地农民的保险需求却异常高涨。在贵州铜仁地区,92.2%的农户有保险需求,其中,希望参加医疗保险的最多(有42.7%),想投保种植业、养殖业保险的农民有24%,养老保险的期望率为13%,但实际上有49.4%的农户没有得到保险保障。其原因除了农民支付能力有限和保险产品设计不合理外,当地没有保险机构或者是其他金融机构没有代办相应的保险业务也是一个重要原因。此外,西部农村金融机构送金融知识下乡活动开展得不够,向农民宣传金融法规、致富信息、市场动态等“帮农扶农”工作开展得也不尽人意;西部农村金融机构网点的营业面积狭小、电子化程度低;基层网点的员工多为应届毕业生,对具体业务还不够熟练,办事简单生硬,缺乏细致周到的服务;各种金融服务“乱收费”时有发生,农民负担沉重。

    (二)西部地区农村信贷业务常年在低水平徘徊

    经济决定金融,金融服务于经济。目前我国西部大部分县域经济与农村金融尚处于较低的发展水平上,落后的农村经济制约着农村金融,脆弱的农村金融也严重地阻碍着农村经济的发展,它们相互影响、相互作用并陷入了恶性循环中。

    1、西部农村信贷的绝对数和相对数均在下降

    我国西部12省区有7308.7万农户,占全国农户总数的28.97%,农业人口达26283.3万人,占全国农业人口的27.69%2005年西部第一产业(农林牧渔业)增加值占生产总值的比重分别是:广西22.21%、四川20.25%、新疆19.39%、西藏19.1%、贵州18.49%、云南18.41%、内蒙古15.69%、甘肃15.5%、重庆15.09%、宁夏11.64%、青海11.55%、陕西11.39%,全国为12.46%(西部12省区统计信息网)。其中,第一产业产值占总产值的比重接近或超过20%的有六个省区,其他省区也均在10%以上,充分说明“大农业”在西部地区国民经济中发挥着举足轻重的作用。但是西部农村信贷的发展却难以支撑“大农业”的发展,以四川为例,2000年至2004年,四川金融机构农业贷款占贷款总额的比重分别是:7.66%7.93%8.00%7.97%7.86%;乡镇企业贷款占金融机构贷款总额的比重分别为:6.53%6.38%5.44%4.81%4.54%。充分说明西部地区涉农贷款的比重低,贷款难普遍存在于西部农村,西部农村信贷规模同西部农业重要的基础地位极不相称,已不能满足西部农业和农村经济发展的需要。原因是西部涉农贷款成本高、风险更大,加之西部农户和农村企业普遍缺少有效的抵押和担保,这些因素严重阻碍着西部农村信贷业务的发展。

    从借款额度和频率上分析,西部农村经济规模小、水平低,农户以种、养业为主;乡镇企业则以农副产品初级加工的居多,它们的借款额度较小,大部分表现为维持简单再生产和生活消费方面的资金需求。2004年间,西部农户借款平均规模为7189.1元,中部地区为8651.6元,东部为9318.3元。但西部农户借款发生频率明显高于中东部地区,户均借款发生笔数为1.18笔,而中、东部地区分别为0.88笔和0.85笔;西部乡镇企业借款频率也高于东部地区,达62.34%,而东部地区为51.65%。说明西部地区农户和农村企业资本的自我积累能力差,严重依赖外部资金的注入,对农村信贷的需求远远高于中、东部地区。

    2、西部农村信贷结构不合理

    1)涉农贷款结构存在问题。对贷款结构的分析主要是对贷款在农村不同经济主体之间的分布和使用情况进行的分析。涉农贷款主要指农业贷款和农户贷款等涉及三农领域的贷款。目前,西部农村经济主体包括农户、农村企业、个体工商户和其他等。从总体上看,农村信贷在这些经济主体之间的摆布不尽合理。图表1显示:西部某县四个农信社的存款大部分来自农户存款(B农信社达91%D农信社占80%以上、A农信社占80%左右、C农信社也达到60%以上),但同期农业贷款和农户贷款的发放比例偏低:三年中,大部分农信社涉农贷款的比例在低水平徘徊,特别是有些年份情况更差。例如,A农信社在2005年的存贷比高达3.542006年为2.67D农信社在2005年的存贷比也达到2.42。表明涉农贷款总量严重不足,已经难以满足西部农村经济主体对信贷资金的需要。

    图表1        西部某县ABCD农村信用社存贷款结构

    单位:万元

     

    项目

     

    2007

    2006

    2005

    金额

    比重

    金额

    比重、

    金额

    比重

     

    A农信社

     

    存款余额总计

    177428

     

    146849

     

    136046

     

    其中:农户存款余额

    139351

    0.79

    123441

    0.84

    118442

    0.87

    贷款余额总计

    125718

     

    106337

     

    89677

     

    其中:农业贷款余额

    51492

    0.41

    26743

    0.25

    19606

    0.22

    农户贷款余额

    24526

    0.20

    16678

    0.16

    11772

    0.13

    涉农存贷比

     

    1.72

     

    2.67

     

    3.54

    农信社存贷差

    51710

     

    40512

     

    46369

     

     

    B农信社

    信用社存款余额总计

    90717

     

    83205

     

    76976

     

    其中:农户存款余额

    82848

    0.91

    75543

    0.91

    70060

    0.91

    信用社贷款余额总计

    71200

     

    68006

     

    65850

     

    其中:农业贷款余额

    52870

    0.74

    48834

    0.72

    43326

    0.66

          农户贷款余额

    52870

    0.74

    48834

    0.72

    43326

    0.66

    涉农存贷比

     

    0.73

     

    0.72

     

    0.76

    农信社存贷差

    19517

     

    15199

     

    11126

     

     

    C农信社

    存款余额总计

    77845

     

    70460

     

    62750

     

    其中:农户存款余额

    47934

    0.62

    42270

    0.60

    39459

    0.63

    贷款余额总计

    62773

     

    58000

     

    52151

     

    其中:农业贷款余额

    49745

    0.79

    42798

    0.74

    35732

    0.69

    农户贷款余额

    29464

    0.47

    22755

    0.39

    16849

    0.32

    涉农存贷比

     

    0.56

     

    0.60

     

    0.70

    农信社存贷差

    15072

     

    12460

     

    10599

     

    D农信社

    存款余额总计

    30085

     

    24597

     

    22489

     

    其中:农户存款余额

    25152

    0.84

    21233

    0.86

    18859

    0.84

    贷款余额总计

    23171

     

    11696

     

    15537

     

    其中:农业贷款余额

    15124

    0.65

    8818

    0.75

    3706

    0.24

    农户贷款余额

    6170

    0.27

    4256

    0.36

    3609

    0.23

    涉农存贷比

     

    1.11

     

    1.52

     

    2.42

    农信社存贷差

    6914

     

    12901

     

    6952

     

    2)西部地区农村存贷款的发展不成比例。根据图表1上的资料,西部农村信用社的存款主要来自农户存款。2005年至2007年农户存款余额增长速度明显超过存款总额的增长速度,比重也在不断上升,但与所吸收的农户存款相比,农信社用于农户贷款的规模却明显偏小,农户存款余额与农户贷款余额同样存在较大的存贷差。从图表1、图表2的资料上看,不论是在个别农信社还是在整个西部农村地区,金融机构的存款余额都高于贷款余额,存在着较大的存贷差,在很多地区还出现了不断扩大的趋势,农村信用社已成为农村资金外流的重要通道。央行统计数据显示,2005年为农村服务的主要金融机构共从农村转移资金达1.87万亿。在中央三令五申、自2004年至2007年连续颁布四个以三农问题为核心的“中央一号”文件的情况下,西部农村信贷资金外流及非农化倾向仍然没有得到有效遏制。

    图表2     2007年西部12省区存贷比、存贷差示意图

    金融机构存款余额(亿元)

    12月末

    比年初

    增加额

    金融机构贷款余额(亿元)

    12月末

    比年初

    增加额

     

    存贷比

     

     

    存贷差(亿元)

    贷款增加额与存款增加额之差(亿元)

    四川

    9905.3

    1371.4

    四川

    6743.0

    560.0

    1.38

    3162.3

    -811.4

    重庆

    4727.7

    651.7

    重庆

    3719.5

    526.6

    1.19

    1008.2

    -125.1

    贵州

    2777.5

    418.3

    贵州

    2303.9

    334.6

    1.13

    473.6

    -83.7

    云南

    5140.5

    682.8

    云南

    3987.6

    668.5

    1.21

    1152.9

    -14.3

    西藏

    456.3

     

    西藏

    179.3

     

    2.39

    277

     

    陕西

    6446.5

    1014.0

    陕西

    3983.2

    413.6

    1.52

    2463.3

    -600.4

    甘肃

    2895.9

    357.0

    甘肃

    1923.5

    121.6

    1.41

    972.4

    -235.4

    青海

    733.1

    120.5

    青海

    638.6

    120.5

    1.07

    94.5

    0

    宁夏

    993.7

    139.5

    宁夏

    841.8

    119.9

    1.10

    151.9

    -19.6

    新疆

    3427.5

     

    新疆

    2272.1

     

    1.41

    1155.4

     

    内蒙古

    3298.2

    649.4

    内蒙古

    2588.6

    437.8

    1.19

    709.6

    -211.6

    广西

    4202.8

    496.0

    广西

    3056.9

    443.4

    1.29

    1145.9

    -52.6

    西部12省区统计信息网       2008

    3、西部农村小额信贷和农户联保贷款在发展中也存在问题。近年来,西部地区小额信贷和农户联保贷款得到了较大的发展,是西部农村信贷的重头戏。从资料上看,西部12省区农村金融机构都广泛开展了这两项业务。例如,目前成都市所有的基层农信社都开办了农户小额信贷业务,70%以上的基层信用社开办了农户联保贷款,小额信贷和农户联保贷款受益农户总数达144万户,占有贷款需求农户数的98.5%,占全部农户数的77%;有124万户农户获得了小额农贷证,占全部农户数的66.3%;现已评定信用户18万户,信用村169个。但是,西部农村小额信贷和农户联保贷款业务还存在以下问题:

    1小额信贷主要是以农民小规模粮食种植、畜牧养殖为贷款对象;农户贷款则用于春耕生产,购买种子、化肥、农药等,少则几百元多则几千元。但随着农村经济的发展和新农村、新牧区建设步伐的加快,西部很多地区的农牧业生产也逐步向集约化、规模化、专业化方向发展,农牧民的贷款额也在逐步增加,时间上也打破了过去“春贷秋还”的常规,出现了四季有贷有还的情况,西部农村信贷也呈现出多元化和多样性的态势。国务院发展研究中心“农村金融调查”的结果显示:农信社贷款以短期为主,其比重在60%左右,大部分农户和企业贷款都是短期贷款,贷款期限在1012个月。信用社长期贷款的投放不足,使农村经济主体的长期投资只能通过自有资金或民间资本来满足,制约了农村经济主体的发展。现实与需求的脱节,束缚了农村小额信贷和农户联保贷款的可持续发展能力。

    220073邮政储蓄银行成立,目前其网点已达37000个,三分之二以上分布在县及县以下农村地区,以零售和中间业务为主,为农村牧区居民提供基础金融服务,并开展了农户小额信贷业务。邮政储蓄通过与农信社、农发行开展协议存款、购买金融债券等方式,已经实现了1000多亿元资金回流农村。随着邮政储蓄银行的全面介入,西部农村小额信贷和农户联保贷款业务的覆盖面将会逐步扩大,业务质量会得到不断提高。

    (三)西部农村政策性金融的功能亟待发挥

    在我国农业属于弱质产业,西部地区的农业则更弱,急需政策性金融的大力扶持。所以政策性金融的发展状况是衡量西部农村金融服务情况的最重要指标。从本质上说,一部分农村金融业务属于“公共”产品,包括农业和农村基础设施建设、粮油收购以及种植业、养殖业保险和养老保险等,其“外部性”问题十分突出,又存在“市场失灵”因素,根据国际惯例,主要靠政策性的金融介入。西部农村金融服务的改善,不单纯是个金融问题,需要政府承担更多的责任,更依赖全社会的群策群力。

    1扶贫贷款逐年减少,西部农村脱贫致富面临资金困境

    贵州和陕西都是贫困面较广的西部省份。贵州省的贫困人口占中国贫困人口的十分之一,2000年贵州省农行扶贫贷款总额曾达23亿元,而2005年仅为8.36亿元。扶贫贷款日益减少的原因是其呆账死账多、贷款回收率低、运行成本高、资产质量差,金融机构不愿意发放扶贫贷款。例如,贵州省松桃县八七扶贫攻坚期间,发放扶贫贷款1.8亿元,其中的1亿多元成为死帐,这样,到2004年该县农行也就只发放了30多万元扶贫贷款。陕西省有50个国家级贫困县和27个省级贫困县。但2004年陕西省农行扶贫贷款投放仅为4.14亿元。其中,榆林市12个县区中有10个是国家级贫困县,全市24%的农业人口是贫困人口。但从2002年开始,榆林市每年净投放的扶贫贷款数量却急剧下降,其比例也越来越小。 2003年陕西省府谷县(国家级贫困县)农行发放的扶贫贴息贷款曾达到3783万元,但2005年仅有240万元。扶贫贷款的逐年萎缩使西部贫困地区农民脱贫致富面临严重的资金阻力。

    2积极拓展农业发展银行的业务范围,夯实西部农业和农村经济基础

    主要是对农发行的职能进行重新定位,使政策性金融更多地参与西部地区农村基础设施建设、农村社会事业发展、农业生产和流通、农业科技产品开发应用和农业资源开发项目等方面的投资,更好地发挥稳定农业生产、保障农民收入、推进西部新农村新牧区建设建设的步伐。但由于目前还面临一系列体制和机制方面的障碍,构建适合我国西部农村、牧区金融需求的农业政策性金融将是一个漫长的过程。

    3、大力推进西部农业政策性保险业务的发展

    目前,涉农保险业务在西部农村尚处于起步阶段,2006年我国的农业保险收入仅占农业增加值的1%,农民人均交纳农业保险费2-3元,获得的保险赔偿不足2元。如果缺乏必要的政府补贴,从长远看无论开展什么保险品种,其保障作用都将十分有限。根据西部农村地区现状,应该推行基本保障,只选择关系国计民生的种植业、养殖业保险和养老保险等,并坚持自愿保险与强制保险相结合原则,尽快建立农业巨灾风险基金并建构农业再保险机制,以分散农业风险,这是改善我国西部农村金融服务的一项基础性的工作。

    (四)西部农村金融机构可持续性发展问题的分析

    所谓可持续性是指金融机构良好的财务状况以及持续性业务经营能力。农村金融机构的可持续性事关西部地区农村金融事业以及西部农业和农村经济发展的明天。可持续性是衡量西部农村金融机构服务状况的核心指标。资金能够顺利回流农村并且能获得社会平均利润,是西部农村金融机构的现实期盼。近年来,国家通过低利率政策和利息补贴政策逐步加大了对西部地区农村金融的投入,在一定程度上缓解了西部农村金融市场的供求矛盾,但始终没能真正建立起西部农村金融可持续发展的内在机制。一般来说,金融机构持续经营能力的强弱可以用补贴依赖指数来衡量。补贴依赖指数是指农村金融机构对各类财政性补贴的依赖程度,即维持一个农村金融机构运转所需的补贴额,它反映了农村金融机构所接受的补贴额与其持续经营能力之间的关系,西部农村金融机构可持续性发展能力可以用数轴来加以分析。

    数轴以上为正值,表示农村金融机构当年的利润超过了各种补贴,此时其持续经营能力最强,它们可以降低贷款利率,或者取消所有补贴,但仍能保持可持续性;当指数为零时,正处于农村金融机构可持续性的临界点上,表示它们可以用自己的收入抵补支出,业务经营正处于盈亏平衡点上;数轴以下为负值,表示农村金融机构仅靠自己的收入尚不能生存,必须严重依赖各种补贴,如国家的资金扶持、税收优惠和财政补贴等。可以说,目前我国西部农村金融发展正处于这个阶段,在2003年至2005年,国家曾对中西部地区试点的农信社一律给予暂免征收所得税等一系列优惠政策,但大部分农信社经营绩效平平,持续经营能力长期低迷。究其原因是由以下几个因素造成的。

    1、西部农业经济基础薄弱,自然条件恶劣。西部自然环境差,贫困人口多,农民增产增收难度大,农业经济基础薄弱。2006年西部农民拥有的主要生产性固定资产数量:在汽车、大中型拖拉机、手扶拖拉机、农用水泵和役畜等指标中,只有役畜一项略高于全国平均水平,其他均低于全国水平。2005年西部12省区农村绝对贫困人口1421万人,占全国农村绝对贫困人口的60.1%;农村低收入人口2384万人,占全国农村低收入人口的58.6%,这两项指标均比上年有所增长。严酷的自然条件,落后的农村经济极大地制约了西部农村金融机构的可持续发展能力。

    2、农业生产规模小,制约了西部农村金融机构的可持续发展能力。农业生产规模同银行贷款成本有很大的关系,当前西部地区农业生产规模偏小,农户和农村企业的有效承载能力不足,缺乏支撑农村金融发展的能力。这就决定了西部农村信贷成本较高,利润水平低下。在初期阶段,农业贷款成本最高。但是随着西部农业基础设施的改善、农业生产规模的扩大、农业科技的推广应用以及农业生产率水平的逐步提高,到了中段,农业贷款成本开始有了大幅度的下降。以后,随着农业生产规模的进一步扩大,到了高级阶段,农业贷款成本将进一步下降,但幅度已经趋缓。可以预见,届时所有经营农村信贷业务的各类金融机构的信贷成本都能得到较大的下降,经营利润增加,“大农业”将会成为社会资金的重要投向,此时将步入西部农村金融与城市金融同步发展的阶段。

    3、西部农村金融商业性与政策性业务两者不可兼顾。例如,西部农村信用社的商业性业务与政策性业务双兼挑,既要盈利又要兼顾三农目标,但两者往往不可兼得,其他农村金融机构也面临这一难题。在没有建立起政府对西部农村金融完善的补偿机制和良好的农业经济基础的情况下,要同时实现这双重目标几乎是不可能的,这已成为影响西部农村金融机构经济效益和可持续性发展的重要因素。

    4、政府主导型金融制度的缺陷以及严格的金融管制是制约西部农村金融可持续发展能力的又一障碍。多年来,各级政府始终主导着西部农村金融的发展,包括农村信用社也有着浓厚的官方色彩。政府办金融极易导致金融机构经营机制的不完善、缺乏风险管理意识以及效率低下,会不可避免地陷入行政干预和内部人控制的泥潭。严格的利率管制,不仅造成资金价格的扭曲、资金配置的不合理,而且直接影响着西部农村金融机构的盈利水平和持续性发展能力。

    二、解决我国西部农村金融服务体系存在问题的措施

    (一)提高西部农村金融服务的覆盖率

    目前,发达国家农村金融活动的范围很广,并带有国家强力扶持的特征,反映出三农问题的重要性及各国高度重视的态度。例如美国农村合作金融在初创时期的大部分股金均来自政府投入,政府还制定了税收优惠、利息补贴等诸多政策来加以扶持,并由政府主导建立了农业保险制度,有效地化解了农业风险,充分保障了涉农行业和农民的利益。到眼下,发达国家都已建立了以农村合作金融和政策性金融为基础,以私营机构和商业金融为补充的全方位、多层次的农村金融体系。其金融营业网点星罗棋布,农村金融服务面极其广泛,农户和农村企业的贷款获得率和金融服务的满足程度都很高,确保了发达国家城乡同步发展,城乡居民收入可以基本等同的“一元化”发展模式。可见,在构建适合我国西部特点的新型农村金融服务体系的过程中,各级政府的倾力扶持仍然是最关键的一环。

    (二)加大涉农资金投入力度,构建西部农村资金的良性循环机制

    20世纪60年代起印度就实施了农业绿色革命,大力推行现代农业技术,并采取优惠贷款、财政补贴和农产品价格支持等举措来振兴三农,印度的农村经济与金融得到了飞速发展。截止目前,农村信用社已遍及印度90%的农村地区,大部分农业人口加入了该系统。多年来,印度政府还从外部向合作金融注入了大量资金,在解决三农发展的资金瓶颈,提高农业生产率和农业资金收益率等方面发挥了重要作用,印度的商业银行之所以能把三农领域作为重要的投资方向,与国家强力推行的农业融资政策有很大的关联。在一个发展中的农业大国,印度政府的农业政策性投资不但没有挤出私人投资,反而引导了全社会对三农的投入,这是发展中国家农村金融发展史上非常成功的事例。巴西政府也高度重视城乡和谐发展,每年都从发达的沿海地区调拨巨资支援内地的开发,每年的援助款约占落后地区工农业总产值的20%,最高时可达25%,成效卓著。我国也应学习和借鉴发展中国家的成功经验,积极构建适合我国西部地区特点的农村资金的良性循环机制。

    (三)多方联动,提高西部农村金融机构可持续发展能力

    1、放松国家对西部农村金融体系和金融市场的行政管制,改革利率管理体制,激活西部农村金融的后发优势。2、对农发行和农业银行的功能进行重新定位,并加强政策性和商业性金融的协调配合,加大扶贫力度,可试行异地开发扶贫、移民开发扶贫和联合开发扶贫等有效方式;加大对西部农村能源、生态农业建设和生态保护的投资力度,夯实农业和农村经济基础,促进西部农牧业、农村经济与金融的可持续发展;支持西部有特色的农牧产品的精加工和深加工项目,积极开拓境外市场,组织蔬菜、水果、花卉、生猪和畜产品的出口,有效增加农牧民收入。3、逐步解决西部农信社普遍存在的法人治理结构不完善、管理粗放和缺乏激励机制等弊端。4大力推进农业政策性保险的发展,在西部农村应该实行基本保障,只选择关系国计民生的种植业、养殖业保险和养老保险等险种,并坚持自愿保险与强制保险相结合,建立农业巨灾风险基金和农业再保险机制,这是改善我国西部农村金融服务的一项基础性的工作。5在西部组建各类农业担保机构和新型农村金融机构,建立农贷担保基金,积极探索实施农具、牲畜、农作物收获权等动产抵押、仓单质押、权益质押等形式,开拓西部农贷担保市场,并允许多种所有制的担保机构并存。2007邮政储蓄银行成立,民间贷款公司和村镇银行等微型金融也已诞生在内蒙和甘肃等西部省区,这必将对健全我国西部农村金融体系和完善西部农村金融服务产生积极而深远的影响

     

    参考文献:

    1勾勒中国农村金融改革蓝图,焦瑾璞,新华网20070205

    2中国经济欠发达地区农村信贷需求分析,张淑敏,《货币金融评论》200523

    3农村民间金融的现状及治理,冯道星,《金融理论与实践》2005年第4

    4我国农村金融的需求分析,国务院发展研究中心推进社会主义新农村建设研究课题组,祝丹涛,国研报告2007-01-18

     

     

     

     

    作者简介:苏亚拉图(1965—),男,内蒙古广播电视大学教师,高级讲师,1987年毕业于内蒙古财经学院金融系,主要研究方向为金融理论与实务。近年来,在《内蒙古社会科学》、《贵州社会科学》、《集团经济研究》、《北方经济》、《前沿》、《内蒙古科技与经济》、《华北金融》和《内蒙古金融研究》等刊物上发表论文十余篇。

    作者单位:内蒙古广播电视大学,呼和浩特,010010

    联系方式:0471-2284746(宅),13948126011(手机)

    信箱:sylt6506@163.com

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