•   一、农业银行最不差钱的银行

      7月16日-18日,中国农业银行分别在上海和香港两地上市了,共筹集资金192亿美元,这个数字虽然比工行少37亿美元,但也是全球第二。农业银行虽然屈居第二大银行,但由于刚刚上市,是全国、甚至全球名副其实的最不差钱的银行。

      二、农业银行还是增长潜力最大的银行

       在我看来,农业银行不仅是最不差钱的银行,而且还是增长潜力最大的银行。农业银行增长潜力到底有多大,和台湾一比就知道了。台湾农民户均贷款超过50万 人民币,大陆农民户均贷款不到5000元;台湾1亩农地可以抵押4-10万元人民币,一栋民房可抵押100万元人民币,大陆农村(理论上)可用于抵押的农 地超18亿亩、宅基地超3.5亿亩、水面和山林超百亿亩、房屋2.5亿栋以上;台湾一乡一个农会,每个农会基本上都有内部金融(农信部),一般农会的农信 部给农民每年提供贷款在20-60亿人民币之间,大陆中西部地区乡级农村信用社给农民贷款过千万的也不多,发达地区的乡级农村信用社给农民贷款过亿的也极 少。在我看来,中国农村20年可以赶上台湾的发展水平,农业银行立足服务三农,存贷款业务20年内获百倍以上增长应该不是问题。

      三、担心农行银行不务正业

       笔者1982年年底下乡工作,2000年离开乡镇,此后也一直关注和研究三农问题,特别关注农村金融发展。笔者特别担心农业银行不务正业——农业银行不 务农。有此担心是有依据的,改革开放以来,农业银行走过了一个“下乡(办事处设到乡镇)——回撤(农村信用社代理农行服务三农)——撤退(彻底关闭了县以 下服务三农的业务)”的过程的。90年代中后期,农业银行进城了。

      最近些年,农业银行一直在图谋上市,上市需要中央政府帮助处理坏账、 资金注入和特殊政策照顾,农行因为上市又不得不“主动”承担起了服务三农的责任,在重点乡镇重新开展了少量支农的业务。现在,农业银行终于上市成功了,成 为了最不差钱的银行,会不会再次远离三农呢?笔者希望农业银行做有社会责任的上市公司,扎扎实实服务三农,不要嫌贫爱富和不务正业。

      在 笔者看来,中国城市房地产价格比农产品价格超前了20年以上,中国城市房地产金融风险已经极高;中国出口导向制造业在人为制造的劳动力价格低廉“比较优 势”(人为压低农产品价格和农业比较效益)作用下的数十年发展,已经积累了极高“产能过剩”风险;而未来农产品价格必须补涨,农村发展必须加快,农民和农 民工收入必然快速增长。在笔者看来,未来农村金融不仅增长空间大,且风险相对于城市工商业金融要小很多。通俗点说,中国“种厂子”和“种房子”已经或必然 过剩,农业银行不要凑房地产的热闹,不要凑出口导向制造业的热闹,农村金融市场才是未来的“金娃娃”。

      四、农业银行服务三农的不要走老路

       笔者对农业银行“进城倾向”也是理解的,因为任何正规金融机构服务三农都存在三个难以克服的困难:一是成本高。10个亿带给一个企业,一个信贷员就可以 了,如果10个亿贷给10万个农户,该需要多少信贷员;二是信息不对称,风险管理难。企业的经营信息是相对透明的,资金流也逃不过银行的监控,而农民的经 营信息完全不透明,资金流也无法监控;三是无有效抵押品。给城市居民或企业贷款,抵押品是可以变现或有效经营的,但给农民贷款,土地、房屋等抵押品是正规 金融机构难以变现和有效经营的。

      正是因为正规金融机构服务三农存在上述三个难题,往往在服务三农的过程中会有一些特别的措施,如:国家财政贴息,公务员担保,评信用户,十户联保,担保公司等待。笔者认为这些办法都不是克服上述三大难题的治本之策,治本之策在于完善农村金融体系建设。

       笔者有1982-2000年17年农村工作经历,2002年后又搞了10年的农村草根金融实验。笔者的经历和实验得出的结论是:如果农村没有社区合作互 助金融组织,农村金融体系就是残废的。社区农民合作互助金融组织是为农民提供金融服务的内在主体,是正规金融机构服务三农的中介和纽带。正规金融服务三农 的三大难题只有社区合作互助金融组织建立起来后才可有效克服。未来农村金融体系的基本格局应该是:一方面,农业银行将贷款批发给农民社区合作互助金融组织 (政府贴息),农民社区合作互助金融组织再将贷款零售给社员;另一方面,农民社区合作互助金融组织集合社员存款给农业银行,农业银行给社区合作互助金融组 织一定的存款代理手续费。

      笔者和一批同志通过十年的探索,培育了一批农民社区合作互助金融组织,已经总结了一套培育和管理社区合作互助金融组织的成熟办法,实验区的政府非常认可和支持社区农民合作互助金融组织,构建服务三农的新的农村金融体系,就缺农业银行参与了。

      笔者考察过亚洲十来个国家和地区的农村金融,基本结论是:要想农民获得较好的金融服务,就必须充分发育农民社区合作互助金融组织。无一例外。

       农行现在是最不差钱的银行,钱多了就急于花下去。笔者建设农业银行三个忠告:第一,不要在服务三农上走老路:如,到处增设营业网点,到处招兵买马,到处 搞形式主义;第二,不要到处上农业生产和产业化项目等等,因为从90年代以来,中国的农产品总量是过剩的,增产往往会减收,上不上农业生产和产业化项目, 关键要看贷款主体是否有追求价格增长收益、市场份额增长收益的能力和空间;第三,不要和农村信用社合作,要和农民社区合作互助金融组织合作。

      农业银行开发和拓展农村金融市场,最关键是要培育农民社区合作互助金融组织。而培育农民社区合作互助金融组织,需要一批作风过硬的社区工作协作者。农业银行的基层工作人员,个个都应该学会协作农民社区合作互助金融组织发展的工作方法。这是农业银行的战略任务之一。

  • 责任编辑:zfm
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