• 国际金融危机形势下我国西部农村金融服务面临的新问题

     

    苏亚拉图

     

    (内蒙古广播电视大学,内蒙古呼和浩特010010

     

    摘要:近期,几乎席卷全球的金融风暴给世界各国金融业的经营带来了深刻的影响,也造成了很大损失,更为重要的是给各国经济和社会的平稳发展蒙上了阴影,也加剧了国际经济、政治发展的不确定性。如何进一步提高我国西部农村金融服务水平,积极应对即将来临的冲击,是我们西部金融工作者面临的紧迫任务。覆盖率、农村信贷、政策性金融是国际上衡量农村金融服务状况的主要指标,本文以此为着眼点,分析了我国西部农村金融服务在国际金融危机形势下出现的新问题及其其成因。

     

    关键词:金融危机;西部地区;农村金融服务;新问题 

     

     

     

    眼下,国际金融风暴已愈演愈烈,并且正向各国蔓延,危机所带来的冲击已逐步显现,世界上最主要的经济体均受到了极大的震动。在全球经济金融一体化明显加快的当今形势下,哪个国家还能独善其身呢?国际金融危机已经对我国乃至地处边远内陆的西部造成了很大影响,东南沿海地区众多工厂企业已陷入了经营困境,有些已经破产倒闭。为此大量西部农村进城务工人员因无处打工,已经集体返回西部农村,势必对当地就业形势及社会安定构成较大压力,自改革开放以来沿海地区大量安置西部富余劳动力的模式也受到了挑战,西部农民增收和脱贫致富工作也将步履艰难。我国西部12个省市区面积达686.7万平方公里,占全国的71.5%;人口有3.67亿,占全国的28.6%。目前,该地区农村金融机构网点和业务的覆盖率低;资金外流严重,涉农“贷款难”问题突出;三类农村金融机构支农力度弱化、不良贷款比例高;以传统的业务为主,产品创新少,农村金融服务不足的矛盾亟待解决。

     

    问题一:金融机构网点和业务的覆盖率较低,服务品种单一

     

    我国西部农村金融机构网点少、业务覆盖率低,有些地区到目前为止还没有开展过象样的金融服务。西部地区金融网点覆盖率最高的是重庆和四川,其次是内蒙古、陕西和广西,覆盖率最低的是青海和西藏。西部每个县域平均只有18.96个银行网点,每个乡镇约有1.58个,80个行政村才有一个网点。并且金融网点布局也欠科学,过于向乡镇集中,经济条件好的村镇网点多一些,边远和落后地区则成为金融服务的盲区。由于过分考虑商业利益,西部农村金融机构的网点撤并仍然是有增无减,很少考虑农民的需要。例如仅1999年至2002年间,四大商业银行在欠发达省份和农村地区就撤并分支机构达3万多个,大大削弱了农村金融服务力度。金融网点少,农户每获得一笔贷款要多跑好几次,每次要多花好几个小时,每笔贷款平均要多支出50多元交通费,农民的借贷成本居高不下,很多贫困农户就只能望“贷”兴叹了。其实,贫困农户最需要脱贫致富的启动资金、小额农贷、医疗和助学贷款等生产生活所急需的款项,也最需要在居住地享受到与其负担能力相符的、低成本的金融服务。

     

    金融服务品种少,不能满足西部农民日益多样化的需求。开展有效的金融服务,满足农户生产生活方面的资金需求,是保证农业发展和解决三农问题的重要条件,也是实现西部农业现代化的必要手段。随着我国经济的逐年增长和西部开发政策的实施,西部农村金融业务有了长足的发展。例如四川农民人均存款已从2000年的428.51元上升到2004年的1126.47元,并且逐年递增;西部农村汇兑和结算业务也在不断增加。但是,当前西部很多基层金融网点只能办理存、贷、汇和代收税费等业务,其他金融产品匮乏,业务覆盖率很低。有资料显示,在贵州铜仁地区92.2%的农户有保险需求,但因当地没有保险机构,所以竟然有49.4%的农户没法参加保险。在城市保险飞速发展的今天,西部农民有限的农业保险需求仍然没法得到满足。西部农村金融网点的营业面积也很狭小,结算手段落后、电子化程度低;网点的员工多为应届毕业生,对业务还不够熟练,办事简单生硬,缺乏细致周到的服务;由于大量裁员,西部农信社目前平均仅有8名员工,每人却要服务几百乃至几千家农牧户,方圆有十几公里到几十公里,金融服务很难到位,象送金融知识下乡、向农民宣传金融法规、致富信息和市场动态等农信社应尽的社会责任(也是农民所急需的服务)就只能是纸上谈兵了。

     

    问题二:西部农村信贷金融逐年萎缩,未能形成农村资金良性循环机制

     

    作为发展中国家,金融抑制在我国农村特别是西部农村尤为明显,即在农村金融与经济发展之间形成了一种恶性循环的状态。经济决定金融,金融立足和服务于经济。目前我国西部大部分县域经济与农村金融尚处于较低的发展水平上,落后的农村经济制约着农村金融,脆弱的农村金融也严重地阻碍着农村经济的发展,它们相互影响、相互制约并陷入不良循环中,因此应充分发挥农村商业信贷对西部农业和农村经济的助推作用。

     

    1.农村信贷总量不能满足农村经济发展的需要

     

    我国西部十二省区农业人口达26283.3万人,占全国农业人口的27.69%2005年西部第一产业(农林牧渔业)增加值占生产总值的比重接近或超过20%的有六个省区,其他省区也均在10%以上,充分说明“大农业”在西部国民经济中发挥着举足轻重的作用。但是农村信贷的发展却难以支撑西部“大农业”的发展。例如,从2000年至2004年,四川金融机构农业贷款占贷款总额的比重均在7%左右;同期乡镇企业贷款占金融机构贷款总额的比重为 5%-6%,说明涉农贷款的比重极低,西部农村信贷规模同西部农业重要的基础地位极不相称,即用7%的农村信贷来支撑20%多的地区生产总值,根本不能满足西部农业和农村经济发展的需要。原因是与我国中东部相比,西部涉农贷款成本更高、风险更大;西部农户和农村企业也普遍缺少有效的抵押和担保。从借款额度和频率上看,西部农村经济规模小、水平低,农户以种、养业为主;乡镇企业则以农副产品初级加工的居多,它们的借款额度较小,大部分表现为维持简单再生产和生活消费等资金需求。2004年间,西部农户借款平均规模为7189.1元,中部地区为8651.6元,东部是9318.3元。但西部农户借款发生频率明显高于中东部地区,户均借款发生笔数为1.18笔,而中东部地区分别为0.88笔和0.85笔;西部乡镇企业借款频率也高于东部地区,达62.34%,而东部地区为51.65%。说明西部农户和农村企业资本的自我积累能力较差,严重依赖外部资金的注入,对农村信贷的需求远远高于中东部地区,如果贷不上款,其生产生活就会陷入困境。

     

    2.西部农村信贷结构不尽合理,涉农贷款长期低迷

     

    涉农贷款主要指农业、农村和农户贷款等涉及三农领域的贷款。多年来,西部涉农贷款比例长期低下,农村信贷的分布极不合理。图表1显示:西部某县两个农信社的存款大部分来自农户存款(B农信社达91%A农信社也达80%左右),但同期农业贷款和农户贷款的发放比例偏低,三年中,涉农贷款的比例在低水平徘徊,特别是有些年份情况更差。例如A农信社在2005年的存贷比高达3.542006年为2.67B农信社分别为0.760.72,表明涉农贷款总量严重不足,已经难以满足西部农村经济主体对信贷资金的需要。

     

    图表1        西部某县AB农村信用社存贷款结构表

     

     

     

     

     

    从图表1和图表2的资料上看,无论是个别农信社,还是整个西部农村信用社的存款主要来自农户存款,2005年至2007年农户存款余额增长速度明显超过存款总额的增长速度,但与所吸收的农户存款相比,农信社用于农户贷款的规模却明显偏小,农户存款余额与农户贷款余额同样存在较大的存贷差,充分说明在中央和地方政府着力解决三农问题的现实条件下,西部农村信贷资金外流及非农化倾向仍然没有得到有效遏制。

     

    图表2     2005年西部12省区存贷比、存贷差示意表

     

     

     

     

    西部12省区统计信息网       2008

     

    问题三:西部农村政策性金融的供需矛盾十分突出

     

    目前,我国的农业属于弱质产业,西部地区的农业则更弱,急需政策性金融的大力扶持。但近年来,西部农村金融机构的扶贫贷款却逐年减少,使西部农村脱贫致富面临严重的资金困境。例如贵州省的贫困人口占中国贫困人口的十分之一,是贫困面较广的西部省份。2000年贵州省农业银行扶贫贷款总额曾达23亿元,但2005年却仅为8.36亿元。陕西省也有50个国家级贫困县和27个省级贫困县,但2004年陕西省农行扶贫贷款投放仅为4.14亿元,平均每个贫困县仅能摊到500万元左右,这只能是杯水车薪。扶贫贷款日益减少的原因是其呆账死账多、贷款回收率低、运行成本高及资产质量差,金融机构不愿意多发放。例如,贵州省松桃县“八七”扶贫攻坚期间,曾发放扶贫贷款1.8亿元,其中的1亿多元却成为死帐,这样,到2004年该县农行也就只发放了30多万元扶贫贷款以敷衍了事。

     

     

     

    参考文献:

     

    [1]赵风全.西部农村金融服务体系滞后的制约因素分析[J].内蒙古科技与经济,2007(3).

     

    [2]冯道星.农村民间金融的现状及治理[J].金融理论与实践2005(4).

     

     

     

    作者简介:苏亚拉图(1965—),男,蒙古族,内蒙古锡林郭勒盟人,内蒙古广播电视大学教师,副教授,1987年毕业于内蒙古财经学院金融系,主要研究方向为金融理论与实务。

     

     

     

    作者单位:内蒙古广播电视大学

     

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    (作者赐稿,转载敬请注明出处“中国农村调查网”!)

     

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